Quien ha conseguido llegar a obtener un patrimonio a partir de cero, es casi evidente que no necesita consejos sobre cómo protegerlo, solo con llegar a tenerlo ya indica que posee las virtudes necesarias: el esfuerzo y perseverancia en el trabajo y la prudencia en sus acciones. Sin embargo, existe la posibilidad de que surjan inconvenientes que nos hagan pasar un mal rato, por lo que es recomendable contar con ayuda profesional que nos ayude a tener el patrimonio bien protegido y así, evitarnos futuros quebraderos de cabeza.
¿Cómo proteger el patrimonio familiar ante posibles imprevistos?
La primera de las normas que deben observarse para la protección del patrimonio es la prudencia en las decisiones que se adoptan en la economía familiar. “No gastes más de lo que ingresas, no asumas obligaciones económicas que no podrás cumplir, ahorra, ten un mínimo ‘colchón’ para los imprevistos. Estas son las principales medidas de protección del patrimonio, que evitarán que se ponga en riesgo o, al menos, lo minimizarán”, advierte Fátima Galisteo, abogada en Galisteo Abogados.
“Sin embargo, hay ocasiones en que, a pesar de no ser imprudente en las decisiones económicas que se toman, las circunstancias adversas bien de tipo personal (ruptura de las relaciones familiares) o económicas (pérdida del trabajo o cambio en las condiciones del mercado que hacen inviable la actividad empresarial) ponen en riesgo el patrimonio de la familia y en muchas ocasiones lo hacen desparecer”, señala. Pero ya se sabe, el patrimonio, lo mismo que la energía, no se destruye, solo cambia de manos.
Procedimiento
“Lo más inmediato y efectivo es ir construir un fondo de liquidez y reserva que nos permita acudir a él en caso de necesidad inmediata o a corto plazo”, explica Dositeo Amoedo, presidente de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF). Las necesidades pueden ser distintas para las personas, dependiendo de su tipo de trabajo, sus ingresos, patrimonio, etc. “Nosotros recomendamos que se aparte el equivalente a unas cantidades que extraemos de los datos medios del mercado y que normalmente son coherente para poder sobrevivir a corto plazo”, añade.
También debemos de tener cubierta la pérdida de ingresos, una enfermedad o invalidez, proteger nuestra jubilación, ya sea con un plan de pensiones u otras inversiones en otros productos financieros. Y no solo la jubilación, también hay que tener muy presente la sucesión, la herencia, qué vamos a dejar a nuestros hijos o familiares, y esto también requiere planificación. Cuánto queremos dejar, qué patrimonio, a quién, etc.
¿Cómo medir su impacto económico y cubrirlo?
El impacto económico se mide por áreas de actuación, y la forma de cubrirlo es específica para cada área. “La primera área que atendemos es siempre la del budgeting, analizando los ingresos y gastos presentes y futuros”, indican desde AEPF.
“En el presente si se prevé que en algún mes el consumo es superior a los ingresos se fija un fondo de estabilidad”, explica “y por el contrario si esa situación no se da lo que se fija es un fondo de emergencia, donde se guarda un importe equivalente a tres meses de consumo”, añade.
Por otra parte, “para los ingresos y gastos futuros habrá que determinar si el nivel de ahorro es suficiente o hay que realizar un proceso de maximización del ahorro”, asegura Diosio Amodeo. Después, hay que valorar el área de la protección, donde se analizará el impacto que tendría que disminuyesen los ingresos de la familia por un despido, una enfermedad, una invalidez o el fallecimiento, en este caso se calcula cuanto abría que cubrir con una póliza de seguros.
En tercer lugar, “está el área de la jubilación, importantísima por el impacto que tendrá cuando ya no tengamos la capacidad de generar ingresos”, afirma el presidente de la asociación, ya que, de no ser suficientes, hay que estar preparado. En cuarto lugar, está el área del endeudamiento, “se debe analizar como impacta la subida de tipos de interés en el pasivo, y esclarecer si lo cubrimos con préstamos a tipo fijo o cuenta capacidad para atender las variaciones de las cuotas en la modalidad variable”, garantiza.
Y por último está el área de inversión, donde antes de invertir se fija siempre un fondo de liquidez y reserva para cubrir cualquier impacto de este tipo.
¿Un fideicomiso familiar puede servir de ayuda?
“En España el fideicomiso es una institución jurídica hereditaria que se formaliza a través del testamento, en el que se dejan determinados bienes a una persona para que los administre, disfrute o incluso disponga de ellos y que, posteriormente, pasen a otra persona que será el heredero de los mismos”, explica Fátima Galisteo.
¿Qué ocurre cuando eres autónomo?
Cuando hablamos de patrimonio familiar nos referimos principalmente a la vivienda, ajuar, coche familiar, segunda residencia, etc. El artículo 1991 del Código Civil establece el principio de responsabilidad personal del deudor. “Por tanto, la medida fundamental que debe adoptar un trabajador autónomo es mantener de manera absoluta la separación entre la actividad y el patrimonio de la familia, adoptando medidas tales como la de separación de bienes con su cónyuge si está casado o casada, o la creación de una entidad a través de la que desarrollar su actividad empresarial o profesional, que excluya la responsabilidad personal en caso de dificultades económicas”, señala la abogada.
No obstante, la Ley protege determinados bienes y derechos que declara como inembargables tales como los medios indispensables para el ejercicio de la profesión, o los salarios y pensiones en cuantía inferior al salario mínimo interprofesional.
