«Te hago un Bizum». ¿Quién no entiende aún esta expresión, cada vez más utilizada entre los usuarios de banca digital? El servicio de pago instantáneo, de cuenta a cuenta, a través del móvil, ha duplicado su alcance en España en 2020. Esta pequeña fintech española (son alrededor de 10 personas) ha nacido «con un pan bajo el brazo«, ya que está amparada por varias asociaciones de banca y la utilizan ya casi todas las entidades financieras en nuestro país.
Aprovechando que noviembre es el mes de las fintech en MuyPymes, hemos entrevistado a Fernando Rodríguez Ferrer, director de Desarrollo de Negocio de Bizum. Fernando nos ha contado, entre otras cosas, el modelo de negocio de este servicio, cómo ve el mercado de estas startups en España y el futuro de Bizum y su relación con los bancos.
MuyPymes: ¿Cómo nace la idea de Bizum?
Fernando Rodríguez: Bizum es un proyecto que crearon entre todos los bancos españoles. Normalmente, este tipo de operaciones vienen abaladas por el regulador, en este caso, el Banco de España. En este caso, fueron las asociaciones de banca quienes dieron el empuje suficiente, actuando como canalizadores, para contactar con todas las entidades financieras y presentarles el proyecto.
Este primer paso sirvió para ver la coordinación que habría entre las entidades y la creación de diferentes grupos de trabajo para ponerse de acuerdo, tanto en los temas más estratégicos como en los más prácticos.
En el fondo, podría ser una idea que estuviera ya en la «cabeza» de algunos bancos, pero ha cobrado sentido cuando casi todos ellos han querido participar en apostar por un servicio de industria que tuviera varios objetivos clave. En primer lugar, ayudar a la digitalización de los clientes utilizando sus móviles y animándolos a usar cada vez más los diferentes canales del banco; en segundo lugar, conseguir que los usuarios de banca fueran más digitales.
En tercer lugar, la banca también tendría unos mecanismos de defensa de cara al futuro. En la época en la que la idea de Bizum se estaba desarrollando, finales de 2015, grandes agentes no financieros (como las grandes TIC) estaban «metiendo la patita» en los pagos. La idea de la banca fue crear algo en conjunto que gustase al usuario y que fuera competitivo frente a estos grandes players, que contaban ya con miles de usuarios.
Ideas como Bizum surgen de hablar mucho sobre el tema, valorar pros y contras y, si la idea es buena como en este caso y los grande bancos la apoyan, todo es mucho más fácil.
MuyPymes: ¿Han cambiado los objetivos de Bizum desde su concepción hasta ahora?
Fernando Rodríguez: En esencia, no. Además de los objetivos mencionados, como la digitalización y ser más competitivos, otro de los objetivos era dar una alternativa al efectivo. El primer caso de uso que se utilizó fue dar una alternativa al pago entre particulares con efectivo. De hecho, la distribución del efectivo es muy caro para la banca, sobre todo por lo que cuesta la logística, por lo que una de las líneas de crecimiento y digitalización de la banca era, precisamente, cambiar esto.
Otro objetivo con Bizum es potenciar la cuenta como forma de pago ya que, hasta ahora, lo que se utilizaba eran las tarjetas, domiciliaciones, Paypal… pero la cuenta no era tan común. Aprovecharon también la aparición del estándar europeo de pagos, SEPA y sobre eso se desarrolló la solución, que debía de ser instantánea e inmediata.
De hecho, la inmediatez fue la piedra angular de Bizum, porque es muy importante a la hora de vender este servicio a un comercio, por ejemplo, decirle que el pago va a ser inmediato. En el caso de los usuarios es igual, le convences si le dices que tendrá su dinero en menos de cinco segundos.
En el fondo, la idea de Bizum fue crear un ecosistema de pagos para múltiples casos de uso, se empezó con los particulares pero no se quedaron ahí. El año pasado dimos el salto al ecommerce y la idea es que este año tengamos la primera experiencia para el pago físico y todo ello usando la cuenta bancaria. Esa fue la ambición con la que nacimos y ya hemos rebasado los 12 millones de usuarios este año, cuando el anterior lo acabamos con seis millones.
El ecommerce está funcionando muy bien, con más de 5.000 adheridos, a día de hoy. Por eso, creemos que estamos muy bien posicionados para seguir esa hoja de ruta del ecosistema de pagos que establecimos en su día y aplicado a cualquier caso de uso.
Un caso de uso que no estaba previsto en su día eran las donaciones a ONG. Se vio que podría ser útil proporcionarles un código corto para que dieran alternativas a las donaciones con tarjetas o las huchas de la calle. Lo han acogido muy bien. En el caso de las parroquias, que también dependían de que el feligrés llevara monedas, han visto en Bizum una oportunidad y ya tenemos más de 1.000 parroquias adscritas, que funcionan también con un código corto que envían a sus feligreses, así pueden donar sin la excusa de no llevar dinero encima.
MuyPymes: ¿Cuál es vuestro modelo de negocio?
Fernando Rodríguez: Nuestro negocio es con los bancos, al adherirse al servicio pagan una serie de tarifas (como ocurre con VISA o Mastercard). Por su parte, los bancos comercializan Bizum al usuario final. Ahora mismo es gratis para enviar dinero entre particulares, pero esto puede cambiar. En el caso de los ecommerce sí pagan por el servicio y es una forma de monetizar que tienen las entidades.
La gente piensa que un servicio, por el hecho de ser digital, va a ser gratuito pero esta idea tiene que cambiar. Plataformas como Netflix o Spotify nos han enseñado a pagar por los modelos de suscripción y que es algo que funciona.
MuyPymes: ¿Crees que España es un mercado maduro para las Fintech?
Fernando Rodríguez: Yo creo que sí, sobre todo si nos comparamos con otros países europeos porque somos de las bancas más modernas y más digitalizadas que hay. Esto hace que las fintech puedan apoyarse o colaborar con las entidades financieras para ofrecer los servicios. Las entidades que no están tan modernizadas o tienen estructuras más lentas han dado a las fintech un espacio más reservado.
En España, hace poco se aprobaba el Sandbox, que es una especie de entorno de pruebas, que ayudará a que las propias fintech tengan capacidad de ofrecer servicios nuevos. Estos pueden ser complementados o ayudados por las propias infraestructuras bancarias actuales.
MuyPymes: ¿Qué ventajas tienen las fintech que pertenecen a la banca?
Fernando Rodríguez: En nuestro caso nos ayuda a tener más capilaridad. Hay bastantes bancos que, en su hoja de ruta de digitalización, incluyen incubadoras para que las pymes puedan utilizar sus recursos y estar cobijadas. En el momento en que vean que tienen un crecimiento importante o inventan un servicio útil, pueden ser incorporados al portfolio del banco.
Este es un camino que tiene una ventaja clara, y es que te ayuda a crecer más rápido. Por otra parte, están surgiendo iniciativas, como es el caso de la PSD2 que están empujando a los bancos a que apoyen estas iniciativas. Ahora, por ejemplo, tienen que abrir una serie de APIs para el inicio de un pago en cuenta y la agregación de saldos. Esto está provocando que aparezcan empresas muy digitales y competitivas que ofrezcan estos servicios de forma ágil. El banco está obligado a reinventarse porque, si no lo hacen, corren el riesgo de quedarse atrás.
MuyPymes: ¿Se puede pagar con Bizum desde el extranjero?
Fernando Rodríguez: Sí pero la concepción de Bizum es doméstica, es decir, que las cuentas de origen y destino han de ser españolas, aunque el móvil puede ser extranjero. Es algo que esperemos que cambie, porque hay iniciativas europeas en curso donde Bizum puede jugar un papel importante, por ejemplo, la creación de un esquema europeo de pagos.
Esto no existe en la actualidad en Europa, sería algo similar a VISA, Mastercad o PayPal. Sería crear una marca europea que, apoyándose en las cuentas, pueda ser competitiva frente a estos esquemas extranjeros.
Aunque en la zona euro no hay ninguna iniciativa que haya tenido tanto éxito como Bizum, en los países nórdicos están a punto de sustituir totalmente el efectivo y nos llevan bastante ventaja. Por ejemplo, tienen soluciones similares a la nuestra pero con una tasa de penetración de entre el 80 y el 85% de la población.
Nosotros vamos hacia ese camino, aunque aún estamos un poco lejos. En Francia y Alemania hay soluciones similares pero, la diferencia con nosotros es que hemos podido crear ese mercado con alternativas a la transferencia bancaria o el efectivo, en España. Hemos conseguido cambiar el hábito, ya que el tema cultural en los países influye mucho. En Alemania, por ejemplo, es habitual que si alguien te invita a algo, pagas tú la siguiente, por lo que nunca acabas de necesitar una herramienta para compartir gastos.
MuyPymes: ¿Cuál es la tasa de penetración de Bizum?
Fernando Rodríguez: Esperamos acabar el año con cerca de 14 millones de usuarios de banca digital. Estimamos que, en el total de España, existen 18 millones, por lo que nos encontramos con una tasa entre el 70 y el 80% de penetración. El año que viene esperamos estar cerca de los 20 millones de usuarios, casi la mitad de la población total.
Entre nuestros objetivos está que esa masa de usuarios digitales crezca y, a su vez, llegar a mucha más población. Como anécdota, en tramos de edad, la mitad de los españoles entre 18 y 24 años tienen Bizum. Son datos bastante buenos y son señas del éxito del servicio y que vamos bien encaminados para seguir ofreciendo casos de uso.
MuyPymes: ¿Qué áreas de las fintech tienen ahora mismo más potencial en nuestro país?
Fernando Rodríguez: Yo creo que en España habría que trabajar más la educación financiera, concienciar a la gente sobre el ahorro, las inversiones, etc.. Son temas que no te enseñan ni en el instituto ni en la universidad. Yo soy ingeniero y a mí nadie me dijo qué era un producto de inversión o cómo prepararme para el futuro…
Ya hay fintech que están aprovechando los productos de inversión y ahorro. Por ejemplo, Fintonic que hace muchos años que ayuda a tener una visión única de tus estados bancarios, saber cuánto has gastado en los diferentes servicios y productos… Este tipo de startups tienen una buena oportunidad de crecimiento por ese hándicap que tenemos en España, que es la educación financiera.
MuyPymes: ¿Qué oportunidades ofrece Bizum para pymes y autónomos?
Fernando Rodríguez: Desde el confinamiento, hemos visto que, cada vez más autónomos y pymes que no tenían intención de digitalizarse o no era su prioridad, piensan ahora que es algo fundamental. Los bancos están respondiendo a estas empresas y Bizum es un servicio que está teniendo gran acogida en este mercado. Y no solo para el ecommerce sino también para el comercio presencial, ya que podemos convertir un pago físico en digital, con un envío de SMS o un mail al consumidor, con la operación ya cargada.
El comercio o el autónomo ponen el importe y el usuario no tiene más que aceptar, así no necesitan dinero físico ni tarjetas, se paga de cuenta a cuenta y es algo que está teniendo bastante buena acogida. Los bancos se están volcando en adaptar estas fórmulas para el comercio online o para facilitar el pago a autónomos que van a los domicilios y se encuentran con que el cliente tiene problemas de efectivo.
