Muchos españoles desconocen las características de los planes de pensiones, a pesar de que les pueden ayudar a ahorrar hasta 3.600 euros al año en impuestos. En general, solemos pensar en estos productos como una inversión a muy largo plazo; no olvidemos que están pensados para ahorrar de cara a la jubilación.
Sin embargo, la realidad es que las aportaciones se pueden retirar al cabo de 10 años, un derecho que podrá ejercerse a partir de 2025. Visto de otro modo, los planes nos permiten adentrarnos en el mundo de la inversión con un horizonte temporal a medio o largo plazo.
En cualquier caso, el ahorro fiscal es la mayor ventaja de los planes de pensiones y debería ser el principal motivo para invertir en ellos, explican fuentes del comparador de productos financieros HelpMyCash.com. Una ventaja fiscal que podría tener los días contados, al menos tal y como la conocemos. El Gobierno ha incluido en su proyecto para los presupuestos generales de 2021 reducir la deducción máxima sobre el IRPF de los planes de pensiones individuales, por lo que podríamos estar ante la última oportunidad para aprovechar el límite actual y desgravar hasta 8.000 euros. Aunque falta por conocer de cuánto será el cambio, durante los últimos días se ha hablado de un recorte sobre la deducción de los planes de 8.000 a 2.000 euros.
¿Cuál es la ventaja fiscal de los planes de pensiones ahora mismo?
El dinero que aportamos a un plan de pensiones cada año está exento del pago de IRPF, es decir, invertir en un plan de pensiones nos permite ahorrar impuestos, reduciendo la cantidad de dinero sobre la que se calcula el IRPF. La aportación máxima anual es de 8.000 euros o el 30% de los ingresos anuales del trabajo, aunque en un futuro próximo ese límite podría reducirse a 2.000.
El comparador HelpMyCash.com ha creado una calculadora gratuita sobre la fiscalidad de los planes de pensiones que nos permite saber cuánto podemos ahorrar en impuestos como máximo cada año y cuánto ganaremos de más gracias a esta ventaja. Planificar cuánto podríamos ahorrar cada año y utilizar una herramienta como la calculadora de HelpMyCash para ver cómo sacarle el máximo provecho al dinero que dediquemos al plan de pensiones nos ayudará a aprovechar las ventajas de este producto.
¿Cuánto puedo ahorrar?
Supongamos que tenemos unos ingresos brutos anuales de 20.000 euros. En este caso, el máximo que podríamos invertir sería de 6.000 euros cada año, ya que será el máximo que podremos desgravar (el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas). La cantidad que destinemos al plan de pensiones reducirá la base imponible sobre la que se calcule el pago del IRPF.
Con un salario de 20.000 euros, pagaríamos en concepto de IRPF unos 2.510 euros. No obstante, invirtiendo 3.000 euros en un plan de pensiones, el IRPF que ahorraríamos sería de 674 euros. Aunque debemos tener en cuenta que esta cifra podrá cambiar según las demás variables que se tienen en cuenta en la declaración de la renta. Este ahorro fiscal subiría a 3.600 euros si pudiésemos invertir 8.000 euros pagando un IRPF marginal del 45%.
¿Se pagan impuestos al rescatar el plan?
Una vez jubilados, al recuperar nuestros ahorros invertidos en el plan de pensiones, estos tributarán como rendimientos del trabajo. Esto significa que el dinero que saquemos del plan se sumará al resto de las rentas que obtengamos ese año, como la pensión por jubilación, y estará sujeto al pago de IRPF.
Generalmente, nuestros ingresos al jubilarnos son menores que cuando trabajamos, por lo que, según el dinero que saquemos del plan cada año, es probable que la suma sea menor que lo que cobrábamos antes de jubilarnos, pagando menos impuestos. Debemos saber que el dinero puede rescatarse en varias veces y no hay por qué hacerlo de golpe. Así, podemos evitar subir de tramo del IRPF y pagar demasiados impuestos.
Por esta razón es vital saber cuál es la cantidad idónea que deberíamos recuperar cada año para evitar el “hachazo” de Hacienda. La calculadora de HelpMyCash nos permitirá conocer, también, según nuestra pensión y los ahorros conseguidos en el plan en cuántos años es mejor rescatar el dinero.
