Las entidades fintech han revolucionado el sector bancario. Los neobancos y los challenger banks no solo ofrecen al cliente una experiencia totalmente digital, sino también un catálogo de productos moderno y una política de tarifas low-cost.
Pero ¿son realmente bancos? ¿Ofrecen las mismas garantías que las entidades tradicionales? El hecho de que cualquier entidad utilice términos relacionados con la banca para describirse no ayuda a aclarar la duda y, de hecho, puede confundir al cliente.
En esta dirección apuntan los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com: “El problema es que a simple vista la mayoría de las nuevas entidades fintech parecen bancos, porque recurren a la terminología propia de estas entidades y publicitan servicios aparentemente iguales”. Y añaden que “lo lógico sería pensar que cualquier entidad que ofrezca una cuenta y una tarjeta es un banco, pero nada más lejos de la realidad”. La clave, para saber si son o no entidades de crédito, es averiguar qué licencia tienen.
Para que una entidad sea un banco como tal debe tener una licencia bancaria, conocida como licencia de entidad de crédito. Es la que tienen BBVA y Banco Santander, por ejemplo, pero también bancos fintech como N26, Orange Bank, Bunq y Ferratum Bank, todos ellos presentes en España. También Monzo y Starling Bank, entidades de referencia en el Reino Unido, son bancos como tal. Estas entidades fintech, que sí tienen licencia bancaria, son conocidas como challenger banks. Están cubiertas por los fondos de garantía de depósitos (FGD) de sus respectivos países y sometidas a la misma regulación que un banco de toda la vida.
¿Dónde está nuestro dinero?
Ahora vamos con los que parecen ser bancos, pero no lo son en realidad. Los que no disponen de licencia bancaria son los llamados neobancos. Algunos operan como entidades de dinero electrónico (EDE), tras haber conseguido la pertinente licencia, lo que les autoriza a emitir dinero electrónico (dinero que se almacena digitalmente y que permite realizar operaciones de pago con terceros sin que medien monedas o billetes), así como medios de pago como tarjetas.
Es el caso del británico Revolut, presente en España, que a pesar de haber conseguido hace poco más de un año su licencia bancaria, todavía opera como entidad de dinero electrónico. Esta entidad almacena los fondos de sus clientes en Barclays y Lloyd’s.
Sin embargo, es habitual encontrar compañías que carecen tanto de licencia bancaria como de licencia de entidad de dinero electrónico. Es el caso de Bnext o de Bnc10, incluso del propio N26 en Estados Unidos, que a pesar de ser un banco como tal en Europa, al otro lado del Atlántico opera con el respaldo de Axos Bank, que es quien gestiona el dinero de sus clientes.
¿Pueden operar sin constituirse como banco o como EDE?
La realidad es que sí. Tal y como aclara HelpMyCash, estas entidades se alían con otras que sí cuentan con licencia. La función de estos neobancos es únicamente gestionar la interacción entre el cliente y su dinero, ofrecer una experiencia de usuario diferente, poner la marca y fijar la oferta de productos y las tarifas, pero quien se encarga realmente de custodiar el dinero es la entidad de dinero electrónico que hay detrás.
Por ejemplo, según ha podido comprobar HelpMyCash, el emisor de la tarjeta Mastercard de Bnc10 es Prepaid Financial Services, entidad de dinero electrónico afincada en Londres y regulada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido. Se trata de la misma EDE a la que ha recurrido Rebellion Pay para ofrecer sus servicios. En el caso de Bnext, el emisor de la cuenta y de la tarjeta que lleva su logotipo es Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico autorizada por el Banco de España.
Por lo general, para comprobar qué licencia tiene una entidad y saber con quién estamos tratando, nos debería bastar con acceder a la sección de términos y condiciones de la web de la compañía.
No todos los neobancos que operan en España son españoles
Cualquier entidad que haya obtenido una licencia de dinero electrónico o una licencia bancaria en un Estado miembro de la Unión Europea disfruta del conocido como ‘pasaporte comunitario’ que le permite operar en el resto de los Estados de la UE. De ahí que podamos encontrar bancos extranjeros y EDE que prestan sus servicios en nuestro país sin ser españoles.
Es importante conocer qué país ha emitido la licencia de cada compañía, para saber qué organismos nos protegen en cada caso y a qué requisitos están supeditadas.
