Hablar de Fintonic es hablar de pasión por las finanzas. Concretamente, por el control de las finanzas. Lo sabe bien Lupina Iturriaga, fundadora en 2012 de la que probablemente haya sido la primera fintech de España. En el quinto aniversario de la compañía, Iturriaga nos recibe en sus nuevas oficinas, ocupadas hasta hace no demasiado tiempo por otra startup con solera: «La Nevera Roja». Esta ex-Banesto nos cuenta que siempre le han apasionado las finanzas, pero «mucho más desde que estoy en Fintonic, trabajando mano a mano con el usuario».
Está convencida de que ya no es necesario tener un banco para contar con el mejor servicio financiero y aunque es verdad que complementan a la banca, asegura que ellos dan al usuario mucho más. En el último año han recibido el impulso que necesitaban para destacar definitivamente en el panorama fintech español: una ronda de 25 millones de euros y servicios que como en el caso de su marketplace prometen llevarles a la senda de los beneficios. Esto es lo que nos ha contado.
MuyPymes: ¿Cómo ha evolucionado Fintonic desde su lanzamiento hace cinco años a la situación en la que se encuentra en estos momentos?
Lupina Iturriaga: Empezamos cuatro personas. Ahora somos 64 y seguimos creciendo. Comenzamos como una herramienta en el PC, una forma de organizar tu dinero. En vez de utilizar un Excel, de un solo golpe de vista y automáticamente descargábamos los movimientos de todos tus bancos. ¿Cómo hemos ido mejorando?
Por ejemplo, hemos pasado de categorizar automáticamente bien el 70% de los movimientos cuando lanzamos la aplicación, al 96% que estamos consiguiendo ahora. Categorizamos bien todos los bancos y tarjetas que puedas utilizar. Ofrecemos un histórico de 12 meses por lo que desde que te registras en la aplicación ya puedes sacarle todo el partido.
Además hemos estrenado una nota, el Finnscore, que te informa de cómo de sexy eres para los bancos. Eso se traduce en qué condiciones o tipo de interés te mereces, por tu perfil. Es una función que todavía está en beta y tiene que seguir mejorando pero ya está disponible para todos los usuarios. Trabaja con más de 130 variables sintéticas y basa su funcionamiento en machine learning. Te informa sobre cómo deberían ser las comisiones que te van a aplicar, cómo puedes mejorar tu score, cuántos días podrías vivir sin ingresos… pero lo más importante es la fuerza y el poder que te da.
¿Más cosas? Hace unos meses hemos puesto en marcha un marketplace que nos convierte en los primeros a nivel mundial con una herramienta de esta envergadura, que conecta con compañías tanto de seguros como de préstamos. Ganamos dinero con este marketplace pero somos independientes, no tenemos conflictos de interés. Nos da igual con quien contrates el préstamo. Para nosotros es muy importante el no colocarte ningún producto. Y esto va a cambiar en el sistema financiero.
Pero también son las pequeñas cosas. Contamos con una base de más de 400.000 usuarios activos. Y este año la mitad de nuestra base ha tenido un cargo duplicado, bien en una comisión, un restaurante, etc. En este caso les damos una funcionalidad que pueden comunicar directamente con el banco si se han producido estos cargos duplicados. Tras publicar la aplicación en 2014, hemos conseguido colocarnos a nivel de usuarios activos como la sexta entidad financiera con más usuarios de España.
MuyPymes: ¿Qué objetivos tenéis a corto y medio plazo?
Lupina Iturriaga: Lo principal es seguir dando apoyo a nuestro servicio core. Estamos en Chile, y vamos a abrir en otros países, especialmente en América Latina, que es la región en la que creemos que tenemos más margen para crecer.
Además de eso es importante tener las «orejas muy grandes» y escuchar siempre las sugerencias de los usuarios. Y es verdad que hay muchas que no puedes implementar porque no es tan fácil implementar todo, pero que hay que saber qué es lo que realmente quieren. En este sentido, queremos seguir trabajando en todo el tema de gastos previstos e imprevistos, como por ejemplo, avisar al usuario que se va a quedar al descubierto.
De momento no tenemos beneficios pero tras haber estrenado este año el marketplace, esperamos si nos lo permite el presupuesto de marketing, empezar a generarlos en 2018.
MuyPymes: La seguridad es lo que más preocupa a los usuarios a la hora de confiar en una aplicación como Fintonic. Más allá del nivel técnico, ¿cómo se trabaja esa sensación de seguridad que tiene que tener el usuario que no olvidemos va a ceder la contraseña de su banca on-line a una empresa externa?
Lupina Iturriaga: Es verdad que cuando empezamos, la seguridad era la mayor barrera. Ahora que ya llevamos cinco años, que tenemos más de 400.000 usuarios activos, que Google nos ha premiado como la mejor aplicación de finanzas o incluso que los bancos se hayan conectado a nuestro marketplace y nos hayan auditado…ha cambiado las cosas.
Más allá de explicar el nivel de encriptación que utilizamos, es importante señalar que es el más avanzado que utiliza ahora mismo la banca on-line y que se nos audita de la misma manera. Por otro lado no nos olvidemos que las claves que nos dan son solo de lectura, que no permiten hacer ninguna transacción. Se puede únicamente leer la información.
Y sin embargo es verdad que cuando no te conocen, la seguridad es la primera pregunta que te hacen. Es ahí donde entramos a explicar que pueden ahorrar con nosotros, que estamos a su lado, que somos su asesor y que de verdad Fintonic le va a ayudar a que entienda que con su dinero puede hacer más cosas.
MuyPymes: En 2012 érais una de las primeras fintech de España. Ahora el cambio fintech está creciendo y empezando a consolidarse en determinados sectores. ¿Qué visión tienes de las fintech en España?
Lupina Iturriaga: Cuando nacimos en 2012, la palabra fintech no la había oído en la vida. A lo mejor la palabra sí que existía, pero es algo que he empezado a oír ahora. Al margen de esto, creo que en España las fintech han venido para quedarse. Y lo hacen porque quieren desafiar a algo que ven que funciona peor.
Ahora dentro de diez años ¿va haber bancos o fintech? Es difícil saberlo, pero los que seguro que van a seguir estando son los clientes. Y los clientes, todos se van a beneficiar de esto. La banca avanzará, las fintech avanzarán… unas estarán otras no…pero lo que va a ser importante es que seguramente unos y otros cooperarán… se seguirán llegando a acuerdos como los que estamos haciendo nosotros ahora.
En España el sector está muy bien. Está claro que en Reino Unido son los líderes de Europa pero creo que no lo estamos haciendo nada mal en España. En nuestro caso en particular tenemos un número de usuarios activos que la mayoría de las fintech de Europa no tienen. Creo que hay mucho talento, que hay conocimiento del negocio y que creo que si las fintech cooperan, va a ser la mejor forma de trabajar.
MuyPymes: Uno de los principales inversores de Fintonic es ING, que ha liderado dos de vuestras cuatro rondas. ¿Cómo es vuestra relación con el banco? ¿Hay planes para una mayor integración de ambas plataformas o que ellos utilicen vuestra tecnología dentro de su propia oficina on-line?
Lupina Iturriaga: No sólo está ING en nuestro accionariado. Es cierto que tiene un peso importante pero no tiene la mayoría. Cuando les escogimos fue muy importante para nosotros que se mantuviera nuestro ADN. De hecho no es una inversión de ING España, sino que es de ING Group.
De hecho ni siquiera tenemos productos de ING Direct en el marketplace. Entienden que nuestro modelo es el de la independencia y creen que es un modelo que va a funcionar. Por supuesto están en el consejo y opinan pero es un socio más… entre todos nos ayudan a crecer más rápido, a hacer las cosas de otra manera.
MuyPymes: ¿Amenazan vuestro modelo de negocio los nuevos challenger banks?
Lupina Iturriaga: Es verdad que algunos están ofreciendo cosas que ofrecemos nosotros. Al final muchos estamos incorporando muchas cosas de otros… es así. Pero desde mi punto de vista si tu eres un banco acabas ofreciendo tu producto, porque es tu interés , es lo que te permite sacar tu margen y tu beneficio.
Creo que es un modelo muy interesante pero creo que cuando eres banco, no tienes independencia. Por eso hemos apostado tan fuerte por no serlo. ¿Es positivo que haya cada vez más challenger banks? Por supuesto, porque va a permitir que las cosas se hagan mejor. Pero que quede claro, los bancos no son ONG. Y nosotros no somos un banco.
MuyPymes: Ahora mismo en vuestro marketplace trabajáis con seguros y préstamos… ¿Tenéis pensado abriros a otras fintech?
Lupina Iturriaga: Estamos pensándolo. Pero siempre que introducimos algo, tiene que ser algo que de verdad lo podamos hacer mejor que lo establecido y que al usuario le compense tenerlo dentro de Fintonic. Sí que estamos evaluando qué otras cosas le pueden interesar a nuestros usuarios: productos de ahorro, de inversión… ver si podemos ofrecerles un servicio que realmente les puede ayudar. Pero de momento estamos en esa fase de estudio.
MuyPymes: ¿Existe la posibilidad de estrenar un producto para empresas?
Lupina Iturriaga: Es una idea interesante pero de momento la hemos descartado. Poner en marcha un producto para empresas supondría una nueva línea de negocio y corremos el riesgo de perder el foco sobre el usuario, en el que de momento seguimos concentrando todos nuestros esfuerzos. Nunca sabes lo que puede pasar en el futuro, pero ahora mismo no es una prioridad.
MuyPymes: Además de controlar los gastos la promesa de Fintonic es que te ayuda a ahorrar…los españoles sin embargo no son especialmente ahorradores…
Lupina Iturriaga: Depende del perfil. Yo tengo tres hijos y no ahorro nada. Sin embargo me hecho consciente del tipo de consumidora que soy. En cuanto a los españoles puede que haya cambiado un poco el perfil, pero la mayoría no ahorramos. De hecho la balanza general es negativa. Gastamos más de lo que ingresamos. Y de los que ahorran, sólo consiguen ahorrar el 7% de su ingresos.
¿Por qué? Tal vez porque vivimos a un ritmo al que nuestros padres no vivían antes. Fíjate que aunque en la generación anterior las hipotecas que se concedían tenían un tipos mucho más altos que ahora, conseguían pagar su casa en diez años. Se gasta ahora más en coches, en salir a cenar… se celebran más las cosas… y aunque venimos de una crisis ha vuelto a aumentar el consumo. Tenemos menos mentalidad ahorradora. Y eso no es necesariamente malo. Pero es importante que al menos lo que es tuyo lo tengas controlado.
